3 mitos sobre los créditos hipotecarios que debes aclarar hoy mismo
- blogbancompara
- 2021-11-01
Si piensas que lo sabes todo sobre los créditos hipotecarios para comprar casa y ya estás listo para firmar, revisa estos tres mitos que la mayoría de las personas cree, y entérate de si te hace falta pensar en algo. Comprar tu casa soñada no consiste solamente en conseguirla; parte del sueño de tener casa propia para ti y tu familia es poderla pagar sintiendo que tomaste una buena decisión al escoger la mejor oferta entre todos los créditos hipotecarios.
Mito 1: Las mensualidades fijas siempre son mejores que las crecientes.
Primero, hay que entender la diferencia entre las dos categorías: es muy fácil, la mensualidad creciente crece a lo largo del tiempo y la fija no. Las mensualidades fijas son convenientes en el sentido que siempre pagarás lo mismo y estarás acostumbrado a esta cifra, por lo que habrá poco margen para que te equivoques. Además, podrás planear tus gastos y tu presupuesto con esta cifra en mente. Es decir, que las mensualidades fijas son más apropiadas para personas poco organizadas o con pocas ganas de organizarse en este sentido, o que quieren mantener su crédito en los términos más prácticos posibles. La realidad, es que la decisión de tomar mensualidades fijas o crecientes depende completamente de tu estilo de vida y del plazo que tengas para tu crédito, pues las mensualidades fijas tienen una ventaja: que puedes adquirir una casa un poco más costosa sobre tu presupuesto inicial. Mensualidad creciente no significa que el banco podrá aumentar tus mensualidades como le convenga y que terminarás pagando una cifra exorbitante. Al planificar tu crédito, el banco te entregará un documento en donde vendrá detallada la cifra de cada mensualidad hasta que termines de pagar el crédito, por lo que no habrá sorpresas. Por lo general, estas cifras aumentan de un año al otro, lo que quiere decir que tampoco te encontrarás con un aumento desmesurado de agosto a septiembre. A este documento se le llama tabla de amortización, y en él puedes ver todos los pagos exactos que harás conforme pasen los años. Traen un beneficio para ti cuando sabes que tus ingresos aumentarán y prefieres empezar a pagar menos ahora y un poco más después o también cuando liberarás otros gastos o deudas y sabes que podrás destinar más dinero a tu hipoteca en un tiempo. Algunas personas pueden escoger este tipo de mensualidad por diferentes razones- Esperan aumentar sus ingresos a lo largo de los 20 años de pago y quieren obtener más liquidez ahora, por lo que prefieren comprometerse a una mensualidad más baja en el momento actual.
- Consiguen un crédito en el que los costos asociados son más bajos en el tipo creciente y prefieren tomar esta opción.
Mito 2: La tasa de interés es lo más importante
Como el mundo bancario está plagado de porcentajes por todas partes, es normal que te convenzas de que la tasa de interés es todo en lo que te debes fijar, pero, como lo hemos explicado antes, no debes fijarte solo en esto, pues es, de alguna manera, un espejismo que las campañas de publicidad se empeñan en enseñarte. Pero la realidad es que los créditos hipotecarios no son solo tasas de interés, también son avalúos, gastos notariales y tarifas de entrada y comisiones del banco. Para calcular todo esto al mismo tiempo, se inventaron el CAT, Costo Anual Total de un crédito, que es en lo que debes fijarte. El simulador de Bancompara, por ejemplo, arroja resultados acerca del Costo Anual Total de todos los créditos hipotecarios. Este costo incluye todos los gastos en los que incurrirás anualmente al recibir un crédito de cualquier clase. El CAT tiene en cuenta todos los costos de todos los trámites, comisiones y anualidades de un producto de crédito y los calcula como un porcentaje anual sobre la cifra de capital. Es por eso por lo que la tasa de interés puede llegar a ser un porcentaje muy diferente al CAT. Es decir, que los créditos hipotecarios con la tasa más baja del mercado te pueden llegar a salir más caros que otros con una tasa un poco más alta. ¿Por qué? Porque, como dijimos, la tasa es lo de menos cuando te van a cobrar mucho más en anualidades, comisiones y seguros. La mayoría de los bancos van a cobrar algún tipo de anualidad por concepto de manejo del producto, comisiones por consultas o retiros y seguros de vida o desempleo. En créditos hipotecarios estos sobre costos se multiplican, pues hay que tener en cuenta gastos de escrituras, notarías, avalúos, seguros y otros etcéteras. Ten en cuenta siempre el CAT de un producto de crédito, no la tasa. De cualquier forma, en Bancompara hemos hablado ampliamente del tema, así que puedes informarte sin costo para tomar la mejor decisión. Dentro del CAT debes fijarte en:- Tasa de interés: Es uno de los aspectos del CAT; consiste en el porcentaje de interés sobre la deuda, que el banco va a cobrar anualmente. Recuerda que hay tasas fijas y tasas variables.
- Comisión por apertura y por administración mensual: Algunos bancos cobran una cifra adicional por este servicio.
- Seguros: Todos los bancos exigen que la vivienda a financiar esté asegurada. El alcance de los seguros varía. Entre los seguros que un banco puede llegar a exigir junto a un crédito hipotecario están los de vida y los de daños a la propiedad. Cada banco escoge la aseguradora con la que quiere trabajar, por lo que estos costos pueden variar considerablemente.
- Costos Adicionales: Cada banco es distinto y maneja diferentes tarifas, por ejemplo, algunos cobran los estudios de crédito, las consultas a buró, los costos asociados, etc. La mayoría cobra, además, gastos notariales y, algunas veces, avalúo.