Salir de deudas en pareja
Durante la vida de pareja se viven etapas buenas y otras no tan buenas, y existen situaciones, en las que solamente la unión y la cooperación pueden ayudarlos a salir adelante. Una de estas situaciones es la del sobreendeudamiento.
Sabemos lo fácil que es caer en deudas: compras, viajes, uso excesivo de las tarjetas de crédito y una mala planeación de tus finanzas son los factores más comunes para estar en una situación económicamente complicada.
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Si bien las deudas en pareja pueden resultar mas complicadas, ya que en este caso no solo involucra una tarjeta de crédito, sino dos (o más) y duplican las probabilidades de caer en una situación de deuda, también son dos los ingresos los que pueden se pueden aportar en estos casos.
El caso de Sonia…
Este fue el caso de una ex compañera de trabajo. Sonia estaba casada con Esteban y todo iba de maravilla en su relación. Ellos tienen dos hijos ya en edad escolar. Tanto Sonia como Esteban trabajaban y ambos contribuían en el hogar y se repartían las responsabilidades en partes iguales. Cierto día, Sonia recibió una llamada telefónica de la escuela de sus hijos en la cual le notificaban que ya eran cuatro los meses en los que la colegiatura no había sido cubierta. Sonia se sorprendió mucho y en seguida llamó a su esposo, quien le confirmó que no había podido cubrir ese gasto por situaciones fuera de su control. En este caso Sonia apoyó a Esteban y volvieron a ponerse al corriente, sin embargo, tuvieron que posponer sus vacaciones debido a este imprevisto.
En este ejemplo nos podemos dar cuenta de que una pareja que lleva sus finanzas en orden también puede caer en una situación de deuda, no necesariamente por el uso excesivo de las tarjetas de crédito, sino por imprevistos que se atraviesan en el camino. Para ello es necesario no solamente controlar los gastos, sino conocer la importancia de un fondo de ahorro o de emergencia para prevenir caer en esta situación.
Estrategia conjunta para salir de deudas
Salir de una situación de endeudamiento no es fácil, requiere de esfuerzo y disciplina, pero tampoco es una tarea imposible, y lo mejor de todo es que podrán salir adelante más fácilmente si lo hacen juntos.
Para salir de deudas, necesitamos crear un plan en donde se cuide el presupuesto desde ahora en adelante y se cree una estrategia de reserva para el pago de dichas deudas.
1. Lo primero que deben hacer es sentarse a platicar acerca de la cantidad que tienen en deudas independientemente de sus egresos fijos. Tomen en cuenta todos los gastos hechos con crédito cuyos intereses se estén acumulando. De igual forma, contemplen todos los pagos a meses sin intereses. Recuerda que todo gasto con tarjeta de crédito tiene un impacto económico más grave si no se paga en el tiempo estipulado en su estado de cuenta. Les recomiendo que empiecen por las deudas más grandes y continúen con las deudas menores.
2. Una vez que tengan la lista de todas las deudas ordenadas de mayor a menor, pueden analizar cual de estas deudas paga más intereses. Esto es importante para saber cuál crédito es más caro y así poder priorizar a la hora de pagar las deudas. Mientras más aportes a cada cuenta donde los intereses sean muy altos, más rápido podrás liquidar esas deudas y destinar sus recursos al pago de otras deudas menores.
3. Lean y entiendan los estados de cuenta de sus cuentas de crédito. Existen datos muy importantes dentro de sus estados de cuenta, y dentro de los más importantes están las fechas de corte y pago y el monto total a pagar, así como la cantidad mínima. Si para la fecha estipulada solamente has podido hacer el pago del monto mínimo, es probable que estés pagando el cúmulo de intereses de todos los meses que se han visto orillados a hacer eso. Al pagar el monto mínimo requerido en tu estado de cuenta mantienes un buen historial crediticio en Buró de Crédito, lo cual es muy bueno. Sin embargo, al hacer esto tardarás mucho tiempo en pagar tus deudas y los intereses de las mismas se irán acumulando provocando que puedas caer en un problema de sobreendeudamiento. Intenta pagar una cantidad mayor al mínimo especificado en el estado de cuenta. Esto te ayudará a saldar tus deudas más rápidamente.
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4. Si tanto tú como tu pareja trabajan y alguno de los dos (o los dos) son asalariados, aprovechen sus ingresos variables para ponerse al corriente de sus pagos. Ingresos tales como bonos, comisiones o aguinaldos pueden ser destinados al pago de sus deudas y regresar a la tranquilidad de vivir sin estrés financiero.
5. Uno de los pasos mas importantes no solamente para salir de deudas, pero también para no regresar a la misma situación es recortar los egresos variables incluyendo los gastos hormiga.
Los gastos hormiga son todas las pequeñas cantidades de dinero que no tienes contempladas en tu gasto mensual. Te aconsejo llevar un registro de todos tus gastos, por pequeños que parezcan, tales como las compras de “antojos” en la tiendita de la esquina, las propinas, el café de la mañana, etc. Los pagos a meses sin intereses, en algunos casos, pueden ser catalogados como gastos hormiga, ya que, cuando no pagas a tiempo la mensualidad de la tarjeta con la que hiciste estas compras, se generan intereses que resultan en un cargo adicional.
6. Uno de los pasos mas importantes dentro de este plan es suspender, en la medida de lo posible, el uso de las tarjetas de crédito. Si ya tienes un compromiso de deuda mayor al que puedes solventar y están en una situación de endeudamiento, es mejor guardar las tarjetas de crédito y no utilizarlas por algún tiempo. Si es muy necesario que las tengan con ustedes, antes de comprar con este método pregúntense si realmente es una necesidad o solamente es un deseo. Cuestiónense el uno al otro y apóyense en esta importante recomendación.
7. Si a pesar de actuar juntos contra esta situación, poniendo todo de su parte, incluyendo el porcentaje o cantidad de egresos que le corresponde a cada uno, aun así, no logran encontrar una solución a su situación de deuda, acudan a la entidad financiera.
Lo ideal es que acudan al banco o entidad financiera antes de caer en incumplimiento o mejor aún, antes de caer en sobreendeudamiento. Sin embargo, sabemos que existen imprevistos que te pueden llevar a estar en esta situación. En este caso, de igual forma, acércate a la entidad financiera para reestructurar tus deudas. Comenta tu caso y pide un refinanciamiento. Las instituciones bancarias te apoyan en estas situaciones dándote una tasa preferente o hasta condonando algunos gastos o intereses.
Ya estas fuera de deudas? Te recomiendo lo siguiente:
Si aún no se encuentran en una situación de deuda, o bien, ya salieron de dicha situación ¡felicidades! Eso significa que pueden pensar en un plan para continuar con este buen manejo de sus finanzas, o mejor aún, pueden pensar en un plan de ahorro para hacer crecer su patrimonio. Para ello les hago las siguientes recomendaciones:
· Continúen con el registro del balance ingreso-egreso y controlen el gasto de sus egresos variables. No esta mal darse sus gustos, pero les sugiero ser precavidos para no volver a caer en una situación de deuda. Dentro de los gastos variables contemplen no solo los individuales o de la pareja, en caso de vivir con alguno de sus padres, hijos o hasta mascotas, tomen en cuenta el gasto que sus dependientes representan en el egreso familiar.
· Lo ideal es que contemples una cantidad fija para tus gastos de esparcimiento (comidas fuera de casa, ir al cine, vacaciones, etc.) y los sumes a tu gasto fijo. Sin embargo, para todos los gastos que son variables (también llamados gastos hormiga), te recomiendo que tomes nota de todos los pequeños gastos que realices a diario.
· Siempre ten en mente que para lograr cumplir sus metas la solución no son las tarjetas de crédito sino el ahorro. Reserven una parte de sus ingresos para cumplir sus objetivos. Recuerden que el ahorro no se trata de guardar lo que les sobra. Tal vez tarden mas ahorrando para materializar tus sueños, pero estarán trabajando por obtener un mejor rendimiento de los recursos.
· Uno de los errores mas comunes y que los pueden llevar a una situación de endeudamiento, y en el peor de los casos, afectar su historial crediticio es el gastar de forma desmedida sin tomar en cuenta cuanto ganan y cuanto realmente pueden gastar en crédito. Muy importante: ¡no gasten más de lo que reciben mes con mes!
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