Hay muchas formas de endeudarnos, pero poco sabemos de los tipos de crédito que existen.
Hoy vamos a revisar qué es el crédito, cuáles son los principales tipos de crédito y cómo funcionan.
Papelito habla
Un crédito es una operación en la cual el acreedor le presta dinero al deudor. Según la Wikipedia la palabra crédito viene del latín credititus, que en español podríamos traducir como “creencia”. Si yo te presto $100 es porque tengo la creencia de que me los devolverás
[i].
Además, los créditos son contratos. Por eso debemos firmar un contrato con el banco cuando nos dan una tarjeta de crédito o firmar un pagaré por el crédito educativo.
Lo ideal es tener todos los papeles de los créditos en orden para saber qué esperar de ellos. En los contratos suele venir información como el monto del crédito, el plazo, qué pasa si dejo de pagar o cual es mi tasa de interés. Además, hay que darles una leída.
Tasa de interés
Otra definición dice que un crédito es el cambio de riqueza presente por riqueza futura. Es decir, yo hoy tengo $100 de riqueza y te la voy a cambiar por los $100 que me vas a pagar en el futuro. Esta es una definición muy bonita que además abre una discusión importante: ¿por qué alguien estaría dispuesto a dejar ir $100 contra la esperanza de volverlos a tener después? La respuesta está en la tasa de interés.
A cambio de la confianza del acreedor, el deudor se compromete a devolver los $100 más un extra como “premio”. Este extra es la famosa tasa de interés.
Si mi hermano mediano me pide dinero prestado, suelo prestarle sin hacer muchas preguntas. Tengo casi 10 años financiando compras de equipo para su trabajo. Nunca me ha quedado mal y la gran mayoría de las veces me paga antes de tiempo. Es una maravilla.
Pero mi hermano el chico es un caos. Si le presto $20 pesos puedo olvidarme de ellos, más de una vez me ha quedado mal o he tenido que andar persiguiéndolo para recuperar mi dinero.
El riesgo de prestarle a mi hermano chico es mayor que el riesgo de prestarle a mi hermano mediano, por lo tanto, a mi hermano chico le cobro una mayor tasa de interés. Así funcionan las instituciones de crédito: a mayor riesgo de impago, mayor tasa de interés.
Garantía
Hasta aquí está claro qué pasa si mi hermano mediano paga: yo recupero mi dinero más una tasa de interés. Pero ¿qué pasa si mi hermano chico no paga? Me paga mi mamá.
Esto es una forma de garantía. La garantía de un crédito es el plan “Plan B”, si la persona no paga, se usa la garantía. La definición oficial es:
“Mecanismo de transferencia de riesgo que permite a los prestamistas mitigar el riesgo de contraparte en las operaciones crediticias”
[ii]
En palabras simples, esto significa que una garantía es la manera en la que el acreedor se protege en caso de que el deudor no pague. Digamos que es como el freno de mano: si los frenos fallan (no tengo para pagar), entra el freno de mano (la garantía) y evita que choque (que el acreedor pierda su dinero).
Hay varios tipos de garantías:
· Reales: son las más fáciles de entender porque son cosas. Una casa, un carro, dinero en una cuenta, etc.
· Personales: como su nombre lo dice, son personas. Por ejemplo, si mi hermano no paga, paga mi mamá. El más común es el aval.
La garantía del crédito queda estipulada en el contrato de este y muchas veces define el crédito que podemos tomar.
Tipos de crédito
Ahora vamos a revisar los principales tipos de crédito a los que podemos tener acceso en México.
Crédito hipotecario
· ¿Cómo funciona? el acreedor nos entrega un monto, el cual deberá ser pagado en abonos.
· ¿Para qué se usa? Para comprar vivienda.
· Requisitos: identificarse plenamente (con una identificación oficial, comprobante de domicilio y datos generales), tener un buen historial crediticio y comprobar ingresos.
· Garantía: real. Es la casa que se compra con el monto del crédito.
· Ojo con: los diferentes tipos de créditos. Antes de tomar una decisión apóyate en Bancompara para tomar la mejor decisión para tu bolsillo.
Tarjeta de crédito
· ¿Cómo funciona? Normalmente la otorgaran los bancos. Te aprueban un monto de crédito que puedes ir usando conforme lo vayas necesitando. El único requisito para que te sigan prestando es que vayas pagando un monto mínimo a tu deuda. Si pagas antes de tu fecha de corte todo lo que te prestaron, no te cobran intereses. Este tipo de créditos se llaman créditos revolventes.
· ¿Para qué se usa? Para generar liquidez. Si yo hoy encuentro una buena oferta para comprar el regalo de cumpleaños de una amiga, pero no me han pagado, puedo usar mi tarjeta de crédito para comprarlo hoy y no perder la oferta. En sus origines estos créditos fueron usados para financiar actividades económicas: si me mandan a hacer 20 uniformes no me los van a pagar hasta que los entregue, así que uso mi crédito revolvente para comprar tela e hilo. Los entrego, me pagan y regreso lo que me prestaron.
· Requisitos: identificarse plenamente (con una identificación oficial, comprobante de domicilio y datos generales), tener un buen historial crediticio y comprobar ingresos.
· Garantía: el historial crediticio. Esto explica por qué es un crédito con una tasa de interés tan alta.
· Ojo con: los pagos mínimos. Para que una deuda de tarjeta de crédito baje se deben pagar al menos los gastos del mes (incluidos los montos de meses sin intereses) más dos veces el mínimo. Lo ideal es ser totaleros, es decir, pagar todo nuestro gasto para no pagar intereses.
Crédito prendario
· ¿Cómo funciona? Entregas un bien en custodia al acreedor y a cambio te presta dinero. Pasado cierto tiempo debes pagar el total o una parte del adeudo, de no ser así, el acreedor se queda con el bien en custodia.
· ¿Para qué se usa? Para generar liquidez, sobre todo en caso de emergencia o cuando no se tiene acceso a una tarjeta de crédito.
· Requisitos: identificarse plenamente (con una identificación oficial, comprobante de domicilio y datos generales), tener un buen historial crediticio y un bien.
· Garantía: el bien que se entrega en custodia. Lo más común son las joyas, los artículos electrónicos y las herramientas. También puede usarse un carro como garantía. Se entregan los documentos del automóvil, aunque este queda en manos del deudor para que pueda seguirlo usando.
· Ojo con: los plazos y el monto a entregar. Hay que poner atención en cómo hacen la valuación del bien que estamos entregando, hay lugares que pueden prestar más dinero por un mismo bien. Además, hay que ser muy ordenados con los pagos para no perder definitivamente el bien entregado.
Crédito automotriz
· ¿Cómo funciona? el acreedor nos entrega un monto, el cual deberá ser pagado en abonos.
· ¿Para qué se usa? para comprar carros.
· Requisitos: identificarse plenamente (con una identificación oficial, comprobante de domicilio y datos generales), tener un buen historial crediticio y comprobar ingresos.
· Garantía: Real. El carro comprado es la garantía de este crédito.
· Ojo con: las diferentes opciones. Normalmente el financiamiento se ofrece en la agencia donde se compra el carro, hay que revisar condiciones cómo el enganche, el plazo, si incluye algún servicio (cómo el seguro), etc. Lo que yo recomiendo es multiplicar el monto mensual por el número de pagos. A esto se le suma el enganche. El monto menor es el crédito más barato. También pueden apoyarse en el simulador de la CONDUSEF (
https://www.gob.mx/condusef/acciones-y-programas/simuladores-y-calculadoras-23921).
Crédito personal
· ¿Cómo funciona? El acreedor nos entrega un monto, el cual deberá ser pagado en abonos.
· ¿Para qué se usa? No hay un fin específico para el uso de este crédito. Puede usarse para lo que la persona necesite y el acreedor no preguntará en que lo usó.
· Requisitos: identificarse plenamente (con una identificación oficial, comprobante de domicilio y datos generales), tener un buen historial crediticio y comprobar ingresos.
· Garantía: el historial crediticio.
· Ojo con: la tasa de interés, porque suelen ser créditos caros y pueden tener tasa de interés variable. El crédito de nómina entra en este tipo de crédito.
Crédito educativo
· ¿Cómo funciona? El acreedor paga la escuela. El monto deberá pagarse al terminar los estudios.
· ¿Para qué se usa? Para financiar estudios.
· Requisitos: identificarse plenamente (con una identificación oficial, comprobante de domicilio y datos generales), tener un buen historial crediticio y comprobar ingresos. Normalmente estos requisitos se piden para el estudiante y quién será su garantía.
· Garantía: personal. En forma de deudor solidario o aval.
· Ojo con: el monto a prestar. Las carreras y postgrados pueden ser caros. Hay que hacer cuentas antes de endeudarnos para tener una idea de cuánto será lo que tengamos que pagar. El perico donde quiera es verde y la carrera más cara no necesariamente es la mejor.
A endeudarnos, responsablemente
Si nos vamos a endeudar hagámoslo sabiendo qué estamos haciendo. La deuda es un gran motor del crecimiento, pero hay que saber usarla sabiamente.
Bibliografía
[i] https://es.wikipedia.org/wiki/Cr%C3%A9dito
[ii] https://economipedia.com/definiciones/garantia-crediticia.html