El Afore, esa luz al final del túnel de la vida laboral de muchos trabajadores que aparece para brindar un poco de tranquilidad ante tanta incertidumbre.
Después de más de 25 años trabajando, luego de esfuerzo y luchas, ha llegado el momento de decir adiós, "me jubilo"; los reconocimientos de la empresa, las cenas de despedida y la incógnita de a qué vas a dedicar tanto tiempo libre finalmente están o estarán ahí. Pero también la preocupación por no seguir recibiendo ese ingreso periódico que por muchos años te dio tranquilidad. Y ahí está oculto, quien sabe en donde, el tan mencionado Afore, esa luz al final del túnel de la vida laboral de muchos trabajadores que aparece para brindar un poco de tranquilidad ante tanta incertidumbre.
Hemos escuchado mucho sobre este tema, sobre los problemas de no tener una cuenta individual con suficientes recursos y de la importancia que tendrá en nuestro retiro. Sin embargo, muchos no sabemos bien qué es un afore y cuál es su funcionamiento.
Por eso, aunque tu jubilación pueda aún parecer un momento lejano de la vida, te recomiendo leer este artículo para entender un poco más el funcionamiento y las características de este instrumento financiero.
¿Qué es un Afore?
Afores (Administradoras de Fondos para el Retiro) son instituciones privadas encargadas de administrar los recursos destinados al fondo para el retiro de los trabajadores afiliados al IMSS o al ISSSTE. Estos fondos se alimentan mediante cuentas personales en las cuales se van depositando las aportaciones del trabajador, del empleador y del gobierno, a lo largo de su vida laboral y de acuerdo con lo que marca la ley el SAR.
En esta cuenta individual se van depositando los recursos, que son invertidos en diferentes instrumentos con una mayor o menor diversificación que va directamente ligada con la edad del trabajador. Esto quiere decir que entre más joven es el trabajador, la institución tiene la posibilidad de invertir en un número mayor de instrumentos por un mayor tiempo y con rendimientos más altos.
Esto se realiza bajo la lógica de que entre más cercano esté el retiro de un trabajador, es más importante mantener un riesgo mínimo para proteger su patrimonio.
En la actualidad el SAR (Sistema de Ahorro para el Retiro) tiene registradas sesenta y tres millones de cuentas en todo el país.
Es importante mencionar que las Afores no son ni bancos ni aseguradoras, sino organismos totalmente independientes con regulaciones y características especiales.
¿Cómo se lleva a cabo la inversión de mis recursos?
Las afores llevan a cabo la inversión de los ahorros de todos los trabajadores a través de organismos denominados Siefore (Sociedad de Inversión Especializada en Fondos para el Retiro).
Estas Siefores funcionan básicamente de la misma forma en que lo hace un fondo de inversión, con la salvedad de que las inversiones se realizan en instrumentos de bajo riesgo.
En la actualizad existen 5 tipos de Siefore, determinadas básicamente por tu edad.
- Siefore Básica 4: 36 años y menores
- Siefore Básica 3: Entre 37 y 45 años
- Siefore Básica 2: Entre 46 y 59 años
- Siefore Básica 1: 60 años y mayores
- Siefore Básica 0: 60 años y mayores (Trabajadoes que están próximos a realizar el retiro total de sus recursos)
La composición de las carteras de inversión de todas las Siefore, es al cierre de enero 2019 de acuerdo con datos de la CONSAR la siguiente:
- 51.9% Gubernamental
- 18.6% Deuda Privada
- 13.10% Renta Variable Extranjera
- 6.20% Renta Variable Nacional
- 6.01% Estructurados
- 2.82% FIBRAS
- 1.00% Deuda Internacional
- 0.28% Mercancias
“El SAR en números”, 2019, https://www.gob.mx/consar/articulos/el-sar-en-numeros-193381?idiom=es
Como puedes ver, la composición de dichas carteras ofrece escenarios de bajo riesgo y difersificación. Si quisieras revisar la inversión de una Siefore en particular, te recomiendo verificar el estado de cuenta cuatrimestral de tu afore, donde encontrarás información detallada al respecto.
Es importante mencionar que las Siefore invierten recursos en activos de seguridad probada y atractivos rendimientos como las FIBRAs (que son Fondos de Inversión en Bienes Raices). Esta inversión realizada por las Siefores representa el 33.1% del total de las FIBRAs en México por un monto cercano a los cien mil millones de pesos.
Del mismo modo la CONSAR publica regularmente el Ranking de las Mejores Afores según el índice de diversificación. Es importante revises periódicamente esta información para verificar que tu afore está entre las mejores opciones del mercado. Esto lo puedes ver directamente en la página web de la CONSAR o en tu estado de cuenta cuatrimestral.
¿Cuánto cobran?
Las afores cobran una comisión anual por el manejo de tus recursos y dicha comisión varia dependiendo de cada institución.
Por ponerte un ejemplo, SURA una de las Afores más grandes de México, cobra una comisión del 0.9850% para las Siefore Básicas 1,2,3 y 4, esto quiere decir que si tu ahorro es de $1,000 pesos al final del año, la comisión será de $9.85 pesos.
¿Cómo se divide mi ahorro?
Tal vez si no estás muy acostumbrado a revisar la información de tu estado de cuenta, podría parecer un poco confuso, sin embargo, aquí te platico un poco cómo se divide el ahorro administrado por las Afores.
1. Retiro, Cesantía y Vejez
Son aportaciones obligatatorias y representan el 6.5% del salario base de cotización de los trabajadores, el empleador aporta un 2% bimestral para retiro y un 3.15% para cesantía y vejez. El gobierno, por su parte, aporta un 0.225% del salario base para este rubro y, por último, el trabajador un 1.125%.
Adicionalmente, el gobierno realiza una aportación adicional para lograr incrementar el ahorro de los trabajadores. En este caso el monto depende de cuánto ganes, ya que a mayor ingreso, menor el subsidio gubernamental y visceversa.
2. Aportaciones Voluntarios
En realidad esta es la clave para tener una cuenta de retiro suficiente y de calidad. En la actualidad las aportaciones estableceidas por ley para el rubro anterior no son lo suficientemente robustas para lograr mantener una calidad de vida similar al momento del retiro, por lo que es muy importante que las consideres como parte de tu ahorro.
Recuerda que estas aportaciones, además de que te permiten acceder a excelentes rendimientos, cuentan con beneficios fiscales, y las puedes retirar en el momento que lo desees si llegaras a tener algún imprevisto.
Dependiendo de tu Afore, hay diferentes mecanismos para llevar a cabo estas aportaciones, desde cargos recurrentes mediante domiciliación a tu cuenta bancaria hasta aportaciones en corresponsales como tiendas de conveniencia, farmacias, supermercados, etc. Recuerda que no hay un mínimo para realizar aportaciones, y en el largo plazo todo cuenta.
3. Vivienda
Este rubro considera una aportación realizada por el empleador y es destinada al Infonavit, representa un 5% del salario base de cotización.
Recuerda que en caso de nunca haber solicitado un crédito para vivienda, el monto total te será entregado al momento de tu jubilación.
4. Aportaciones Adicionales o Complementarias
Sirven para elevar el monto de la pensión que recibirás al jubilarte y pueden ser retiradas al cumplir los 65 años.
Este rubro también cuenta con beneficios fiscales ya que pueden ser deducibles del Impuesto Sobre la Renta (ISR).
¿Cuándo recibo mi Afore?
El Afore está diseñado para fungir como pensión, por lo que su idea fundamental es que lo recibas en el momento de tu jubilación o cuando ya no puedas trabajar. En la actualidad la edad de jubilación para los afiliados al IMSS es de 65 años y se requiere haber cotizado 1,250 semanas, es decir alrededor de 26 años.
Del mismo modo, dentro del afore se contemplan algunas situaciones como puede ser el desempleo o el matrimonio, donde los participantes tienen la posibilidad de solicitar una parte de sus recursos como un apoyo económico temporal.
¿Quién cuida mi ahorro?
Como te habrás dado cuenta, a lo largo del artículo he mencionado en un par de ocasiones a la CONSAR (Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro). Este organismo tiene como misión segural el Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR) que como mencionamos está conformado por todas las cuentas individuales de los trabajadores de nuestro país, y que son administradas por las AFORES.
Dicho organismo establece lo que se conocen como regimenes de inversión, los cuales determinan las reglas y parámetros dentro de los cuales pueden ser invertidos los recursos de los trabajadores, siempre pensando y cuidando el ahorro.
Igualmente se encarga de vigilar que las Afores no hagan mal uso de los recursos de los trabajadores. En caso de que tengas alguna queja o inconveniente con tu afore, acércate a ellos, te podrán brindar asesoría e información para solucionar tu problema.
Por último te recomiendo que vigiles tu ahorro, conoce en que Afore te encuentras, mantente informado de qué es lo que hace tu afore con tu dinero y verifica incluso que toda tu información sea correcta. Esto te puede ahorrar muchos dolores de cabeza en el momento de tu retiro.
Recuerda que lo que no hagas hoy por tu futuro y sobre todo por tu retiro, será cada vez más dificil de solucionar, por lo que no descartes el realizar aportaciones voluntarias que, aunque en el momento puedan parecer insignificates, con constancia y tiempo pueden llegar a representar un aumento en tu calidad de vida futura.
