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Estamos en una época complicada para la jubilación. Por un lado, en google una búsqueda frecuente es “¿Cómo jubilarse antes de los 30?”, pero por el otro, escuchamos alarmantes noticias sobre las Afores y sobre como nuestra generación no tendrá una pensión digna. ¿Qué tanto es real y qué tanto es mentira?, ¿de verdad nos podemos jubilar antes de los 30, o por lo menos de los 40?, ¿Es cierto que nuestra generación no podrá jubilarse como lo hicieron nuestros padres? ¿Es hora de entrar en pánico o es hora de jubilarnos? Spoiler alert: es momento de ahorrar. A menos de que seas un asesor financiero, un especialista en Afores o un asesor de seguros muy abusado, es normal que te sientas perdido en el mundo del ahorro para el retiro. No ayudan los términos “tasa de reemplazo”, “CONSAR” o “Ley del 73”. De hecho, esta terminología parece estar diseñada para asustar al más valiente.  

Jubilarme por medio del IMSS

Lo primero es tener o haber tenido un patrón que nos haya dado de alta y haya pagado en tiempo y forma (o haberlo hecho nosotros mismos). Lo segundo es determinar en qué régimen vamos a jubilarnos, por la ley de 1973 o por la de 1997. De hecho, casi siempre es mejor la de 1973.

 

Requisitos para jubilarme por la ley de 1973 (cuándo no había Afores):

· Lo primero que necesitas para jubilarte por esta vía es haber empezado a cotizar en el IMSS antes del primero de julio de 1997. Si es así, podrás elegir entre ambas opciones, la ley de 1973 o la ley de 1997. · Además requerirás tener 500 semanas cotizadas (más o menos 10 años) al momento de solicitar la pensión. · Debes tener 60 años o más para jubilarte.

 

Cómo se calcula la pensión por la Ley de 1973:

· Se toma como base el sueldo promedio de las últimas 250 semanas, con tope en 25 SMGM ($92,500MN). Entre más semanas cotizadas tengas y mejor haya sido el sueldo, mejor será la pensión. Si no cumplimos con este requisito, se puede optar por retirar el saldo de la cuenta individual de la afore o seguir cotizando en el IMSS hasta que alcance el número de semanas necesarias. · Si tienes 65 años o más, la pensión será como pensión de retiro y se pagará al 100%. · Si tienes entre 60 y 64 años la pensión será como cesantía en edad avanzada o vejez. El monto bajará 5% por año que se adelante, es decir, si yo me quiero jubilar a los 65 años me pagarán el 100%, pero si me jubilo a los 64, me pagarán el 95%. · En caso de fallecimiento, nuestro cónyuge seguirá cobrando nuestra pensión de manera vitalicia, pero al 90%. · Si además tuvimos Afore, podemos tener derecho a algunas subcuentas de la misma.  

Requisitos para jubilarme por la ley de 1997 (Afores):

· Si empezaste a cotizar en el IMSS después del primero de julio de 1997 ya no podrás elegir el esquema de la ley de 1973 y tendrás que jubilarte por esta vía. · Tener 1250 semanas cotizadas (alrededor de 25 años). Es decir, más del doble que con la ley de 1973. Si no cumplimos con las 1250 semanas, solo recibiremos el monto que haya en nuestra cuenta individual como pago único. · Tener al menos 60 años. · Que el monto de la pensión sea 30% más que la pensión mínima garantizada, o tener 65 años cumplidos.  

Cómo se calcula la pensión por la ley de 1997

· Se toma el monto acumulado en la subcuenta de la Afore y, básicamente, se divide entre el número de meses que esperamos vivir. Esto se calcula tomando como base la esperanza de vida. Por ejemplo, si la esperanza de vida es de 85 años y tienes 65, se espera que vivas 20 años, es decir 240 meses. Si tienes un millón de pesos en la subcuenta, este dinero se dividirá entre 240 meses, dando una pensión mensual de $4,166.66MN. · Lo esperado es que la pensión sea de alrededor del 28% de nuestro último sueldo. Esto es a lo que se refiere todo el mundo con la tasa de reemplazo: es el porcentaje del último sueldo que representará la pensión. La pregunta que debes hacerte en este punto es: ¿hoy podría vivir con el 28% de mi sueldo? Si la respuesta es no, es hora de empezar a ahorrar para incrementar la tasa de reemplazo y acercarla lo más posible al 100%. · En caso de que al hacer el cálculo el monto de la pensión sea menor al salario mínimo, se pagará esta cantidad. Es decir, que si cumplimos con la edad y las semanas cotizadas, se nos garantiza una pensión del salario mínimo (alrededor de $3,700MN).  

Jubilarme por medio del ISSSTE

Los empleados de gobierno se jubilan en este esquema y tienen dos opciones: jubilarse por la ley del 2007 o por la de 2017. · La ley del 2007: la edad de jubilación es menor a la edad que solicita el IMSS (desde los 50 años) y también juega el número de años laborados. El monto de la pensión puede ir desde el 40% hasta el 100% del monto del último sueldo dependiendo de esas dos variables. · La ley de 2017: hay tres opciones de jubilación. o Renta vitalicia: es a través de una aseguradora y es necesario cumplir 25 años de servicio. Además, necesitas tener una Afore. o Retiro programado: en este esquema vas sacado mes a mes una cantidad de la afore hasta que el monto se termina. En ese momento también se acaba la pensión. o Pensión garantizada: para esto requieres tener de 60 a 65 años y una Afore. Se otorgará una pensión garantizada de dos salarios mínimos (poco más de $7,000MN).  

Jubilarme por mis propios medios

Si no soy Godín ni burócrata, necesito ahorrar para mi propio retiro. Hay muchas opciones, desde contratar IMSS en el régimen voluntario (el cual me incluye Afore), hasta contratar un seguro de ahorro o retiro. La idea es ahorrar y empezar ya. Recuerda que si empiezas a ahorrar para tu retiro en tus 20s deberás ahorrar un 10% exclusivo para este fin, pero si empiezas en tus 30s deberás ahorrar el 20%. Si empiezas en tus 40s tendrás que ahorrar el 30% y el 40% a los 50s (por qué ya te queda muy poco tiempo para juntar el dinero). Para saber dónde estás parado te recomiendo esta calculadora:  Aunque es un ejercicio muy sencillo de interés compuesto, lo interesante es que te permite ver cuántos años te tardarás en juntar dinero suficiente para jubilarte, manteniendo tu calidad de vida actual. Es un muy buen baño de realidad, yo lo hice y descubrí que de seguir así me voy a poder jubilar a casi mis 80 años. La buena noticia es que, jugando con los números, puedes determinar cuánto necesitas ahorrar para jubilarte a los 60 años, o antes, si así lo deseas.  

Un poco de todo

En este punto quizá estés horrorizado al descubrir que, a diferencia de nuestros padres, nosotros no tendremos una pensión similar a nuestro sueldo. La triste realidad es que nuestra pensión no nos permitirá mantener el nivel de gasto que tenemos hoy a menos de que hagamos algo al respecto y lo hagamos ya. Lo primero es saber que tan mal estamos, así que nuestra primera parada son las calculadoras, tanto para IMSS como ISSSTE, de la CONSAR: IMSS - ISSSTE En ambos casos necesitarás varios datos, pero no te preocupes, por qué todos vienen en el estado de cuenta de Afore. Si no sabes en qué Afore estás, te recomiendo bajar la aplicación Afore Móvil, donde podrás despejar tus dudas, hacer trámites y hasta ahorrar de manera voluntaria para incrementar el monto de tu pensión. Ahora que ya conoces tu pensión aproximada, es hora de saber cuánto dinero te falta: a tu sueldo actual (o gasto, si eres emprendedor), réstale el monto de tu pensión. El resultado es el dinero que te hace falta. Si este monto lo multiplicas por el número de meses que esperas vivir una vez retirado, sabrás cuánto dinero necesitas ahorrar de manera adicional para tu retiro. Pero todo queda más claro con un ejemplo: si quiero jubilarme a los 60 y creo que viviré hasta los 80 años, quiere decir que voy a vivir sin trabajar 20 años, es decir, 240 meses (12 meses x 20 años).   Mis ahorros deben alcanzarme para vivir 240 meses. Mi pensión aproximada es de $5,000MN Mi sueldo actual es de $15,000MN Faltante mensual: ($15,000MN - $5,000MN) = $10,000MN Faltante total: ($10,000MN x $240) = $2,400,000MN adicional a mi afore para tener una pensión de $15,000MN.   Si no tengo Afore el cálculo se simplifica: Mis ahorros deben alcanzarme para vivir 240 meses. Mis gastos actuales son de $15,000MN Faltante total: ($15,000MN x $240) = $3,600,000MN para tener una pensión de $15,000MN.   Ya se. Hasta acá llegan sus objeciones y son muy válidas: de entrada esto es asumiendo que el dinero está quieto, es decir, que los $2,400,000MN no van a crecer durante el tiempo que me mantenga sin trabajar y obviamente esto es falso (espero que todos tengamos nuestro dinerito produciendo más dinero en esas fechas). Pero también es verdad que en ese momento ya no vamos a poder hacer inversiones que nos generen mucho riesgo, por lo que la tasa que nos dará ese dinero será pequeña. Además, recuerda que este cálculo es sin tomar en cuenta posibles imprevistos, como enfermedades.  

¿Es hora de jubilarte?

¿Ya tienes la edad para tramitar tu pensión? Y más importante ¿ya tienes ahorrado suficiente dinero como para mantener tu nivel de vida sin generar más ingreso? Si las respuestas para estas preguntas es no, es hora de ahorrar.   Fuentes:

https://www.dineroenimagen.com/blogs/un-dia/ley-de-1973-o-de-1997-cual-conviene-al-jubilarse/73043

http://www.imss.gob.mx/tramites/imss01002

http://www.imss.gob.mx/tramites/imss01018

https://expansion.mx/dinero/2018/06/19/es-posible-jubilarse-antes-de-los-60-anos