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"Ya no puedo pagar mi hipoteca": palabras que no necesitan introducción. Si te encuentras en esta situación, es posible que no necesites dos o tres párrafos al inicio de este artículo explicando, una vez más, que hay crisis y que millones perdieron sus empleos o redujeron sus salarios. Así que iremos directo al punto.

No puedes pagar tu hipoteca este mes, ¿qué pasará ahora?

A muy corto plazo, no pasará nada. Cuando pases de largo en la fecha de pago de tu mensualidad es posible que el banco se ponga en contacto contigo vía telefónica o por email. Este contacto tendrá un tono normal, sutil, y en él es probable que te comuniquen que no registran tu pago; preguntarán si esto es un error y te invitarán amablemente a hacer el abono. 

Días más tarde a partir de la fecha de pago 

Se comunicarán contigo vía telefónica y te preguntarán por qué no has hecho tu pago y cuándo planeas hacerlo.

No debes mentir ni sacar excusas en este punto, pues es tu oportunidad de exponer tu caso y de buscar renegociar los términos de la deuda.

Sí sabes que pronto podrás pagar tu deuda de nuevo, hazlo saber al asesor, para ver qué acuerdo te ofrecen; para volver a la normalidad de tu crédito tendrás que pagar tus adeudos y los intereses moratorios. 

De dos a cuatro meses de retraso en el pago

Si no has contestado a las llamadas y correos de la etapa anterior o has llegado a un acuerdo de pagos que no has cumplido, el banco te enviará un requerimiento oficial de pago.

Consistirá en una carta en la que especificarán el monto de la deuda junto con los intereses, la fecha límite de pago y, por supuesto, las consecuencias de no pago, que son que iniciarán un proceso para recuperar el dinero y el bien inmueble.

Si tienes el dinero para pagar o sabes que lo tendrás pronto, comunícalo inmediatamente al banco. Es posible que te pidan a partir del 30% de lo que dejaste de pagar para reanudar tu financiamiento normal y que detengan el proceso que estaba abierto para requerir tu propiedad. 

A partir de seis meses de retraso en el pago

En la etapa anterior, el banco te había enviado “requerimientos de pago” que son comunicados “amistosos” destinados a invitarte a hacer tus pagos Pero a partir de este momento, el banco emprenderá acciones legales, es decir que iniciarán el proceso para embargar tu propiedad y subastarla, y así recuperar su dinero. A este proceso se le llama ejecución hipotecaria.

Si llegas a este punto es muy difícil, por no decir imposible, que el banco considere refinanciar tu deuda o llegar a un acuerdo. Si quieres conservar tu propiedad no solo deberás pagarla en totalidad al banco, sino que deberás cubrir los intereses moratorios también.

Para sintetizar: En este punto solo hay dos caminos: perder tu casa a manos del banco o pagarla en su totalidad.

Ya me notificaron que iniciarán un proceso legal por el retraso en el pago ¿Qué puedo hacer?

Todo depende de tus condiciones económicas. Si no tienes manera de pagar el crédito entero y los intereses, es mejor que te hagas a la idea de que perderás tu casa.

• Si cuentas con algo de dinero, trata de negociar la liquidación total del crédito con el banco. Habla con el asesor y déjale saber el porcentaje que tienes para pagar. Es posible que, si cuentas con el 70% del valor de la casa, te hagan un descuento, pues al banco lo que menos le interesa es perder ese dinero.
• Si cuentas con ingresos nuevamente y puedes demostrarlo, negocia con el banco el pago de la deuda en partes y comprométete a pagarla entera en una fecha específica.
• Otro camino si has recuperado tus ingresos es demostrarlo al banco y proponerles que reestructuren tu crédito original de acuerdo con tu nueva condición, es decir, que te den un nuevo plazo y unas mensualidades diferentes.
• Si no cuentas con ingresos, pero tampoco quieres deber el dinero, puedes vender la propiedad. El nuevo dueño deberá pagar la deuda que tienes ante el banco para que puedan escriturar el bien inmueble a su nombre.
• Como último recurso, para evitar que la deuda con el banco permanezca, puedes implementar la “dación en pago”, que quiere decir que regresarás el inmueble al banco voluntariamente y que ellos saldarán tu deuda. Es la peor de las alternativas, porque habrás perdido todo el dinero que hayas invertido en enganche y mensualidades.

¿Cómo puedo prevenir?

Si te acabas de quedar sin ingresos o si sospechas que esto podría pasar, toma acción inmediatamente.

Comunícate con el banco antes de tu fecha de corte y explícales la situación. Negocia la reestructuración del crédito con el objetivo de,

1. Aumentar el plazo de la deuda, para que las mensualidades queden más bajas.
2. Negociar un descuento en la tasa de interés para que las mensualidades queden más bajas.
3. Negociar una prorroga en el pago de la mensualidad.
4. Negociar una prorroga en el pago a capital, para que mensualmente solo se cobren los intereses, hasta nueva orden.

Algunos bancos anunciaron prórrogas y descuentos en las mensualidades debido a la crisis económica provocada por el coronavirus. Comunícate con tu banco y, si tu despido se debió a esta razón, es posible que puedas negociar algún trato. Cientos de personas dejaron de pagar sus hipotecas y los bancos se encuentran en disposición de recuperar su dinero de la manera que sea, incluso si tienen que negociar contigo. Eso sí, no esperes que te perdonen los intereses, tendrás que pagarlos en algún punto.

Otras soluciones:

.Acudir a otro banco para refinanciar la hipoteca con mejores condiciones y a mayor plazo, para disminuir el pago mensual.

. Pedir un préstamo al banco con la intención de unificar deudas de cualquier clase, para que tus pagos mensuales se reduzcan y que haya campo para pagar la hipoteca.

. Vender otras propiedades no inmuebles como coches, joyas, accesorios valiosos, con el fin de obtener liquidez hasta que los ingresos se reestablezcan.

Cuando tus ingresos se normalicen, recuerda iniciar un fondo de emergencia con el que puedas hacer frente a este tipo de situaciones e imprevistos en el futuro y, como siempre, te aconsejamos comunicarte con tu banco y explicar la situación, pues es posible que te ofrezcan soluciones distintas a perder la propiedad.

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