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• 2021-11-01
• • Hipotecas

¿Podrías trasladar tu crédito hipotecario? Si tienes un crédito con el Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda (Infonavit) y te preguntas esto, en este artículo responderemos todas tus preguntas. Cuándo, cómo debes hacerlo y, sobre todo, si te conviene.

¿Te sientes a gusto con el crédito que tienes actualmente con el Infonavit? Es probable que hayas hecho los cálculos necesarios en su momento y por eso hayas tomado la decisión de tomar ese crédito, pero si pasado el tiempo has descubierto que no es la mejor opción, todavía tienes una posibilidad de cambiar esta situación. Con una tasa de interés del 12% anual, es probable que en algún momento hayas pensado que el crédito del Infonavit no es de los más baratos que existe en el mercado, y que podrías encontrar un crédito con otra institución crediticia en mejores condiciones, pero ¿se puede solicitar transferir tu crédito a otra institución, como un banco? De acuerdo con la Ley de Transparencia y Fomento a la Competencia, en el Crédito Garantizado, a partir del 2004 se pueden hacer traspasos (subrogaciones) sin costo alguno para el cliente entre bancos, esto significa que si encuentras un crédito hipotecario que tenga mejores condiciones en otra institución bancaria, puedes solicitar tu cambio siempre y cuando sea desde otro banco.  

Lee también: Tu ahorro en el infonavit   Esto debido a que en su artículo 17, se excluye de la subrogación a las instituciones de crédito, como el ISSSTE, el ISSFAM o el mencionado en el título. Esto significa que sólo se puede realizar un procedimiento similar, siempre y cuando el banco de tu elección te otorgue un crédito para saldar la deuda que tienes con el Infonavit, sin embargo, todo este movimiento tiene un costo al no ser una subrogación, sino un nuevo crédito. Entre los costos de la apertura de un nuevo crédito se encuentran los que ya conoces: el avalúo, la comisión por apertura de crédito, los gastos de investigación y, por otro lado, el pago de honorarios notariales y el de los derechos por inscripción en el Registro Público de la Propiedad. Algunos bancos, para conseguir un número mayor de créditos, podrían absorber parte, o todos los costos derivados de este cambio. Si esta es la promesa que tienes, es una ventaja que podrías aprovechar, ya que todo se reducirá a un procedimiento de documentación y ya no a un monto a desembolsar. Y si, es verdad, si tienes un buen historial crediticio, hay algunos bancos con ofertas de créditos hipotecarios y tasas de interés menores al 10% que pueden ser para ti. Con este argumento, pensar en el traslado del crédito a un banco puede ser algo que quieras poner en consideración.

¿Cómo hacer el cambio?

María Eugenia Martínez, bróker de SOC Asesores Hipotecarios detalló el proceso: Fuente: http://www.metroscubicos.com/

1. Preautorización del crédito: evaluación del cliente como sujeto de crédito. Lo determinan sus ingresos, antecedentes en el Buró y el histórico de pagos del crédito .
2. Evaluación de la garantía: se realiza un avalúo del inmueble para confirmar que cumple con los requisitos de la institución financiera elegida y el valor comercial. Al mismo tiempo se debe obtener el visto bueno jurídico del banco. Se asigna una notaría para confirmar que los pagos de Impuesto Predial y Derechos de Agua están al corriente y que no hay limitaciones jurídicas para llevar a cabo la mejora de hipoteca. El acreditado deberá solicitar una carta saldo.
3. Una vez aprobado en el banco, el trámite sigue con la determinación de las condiciones finales del nuevo crédito y la fecha para acudir ante el Notario para llevar a cabo la cancelación del crédito Infonavit y la creación del nuevo.

Considera estas 2 variables

Siempre que encuentres un crédito con una tasa de interés más baja, es importante que consideres realizar el cambio, pero, antes de hacerlo, piensa en estas 2 variables: los pagos que tienes que realizar y el monto que se destinará al pago de intereses y pago de capital. Esto es importante conocerlo, ya que entre más alto sea el monto que se destine al pago de capital, más rápido podrá disminuir tu deuda.

Las ventajas del crédito del Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda

Cuando pensamos en este tipo de crédito, algunas son las ventajas que presenta, además de que es una institución cuyo fin no es el lucro; aquí algunas: ● Bajo Riesgo ● Si tienes los 116 puntos que Instituto requiere, prácticamente tienes garantizado tu crédito. ● No solicitan enganche ● Tu saldo en la subcuenta de vivienda puede servir de garantía ● Otra de las ventajas es que, gracias a las reformas que ha hecho la nueva administración federal, a partir de este 2019 los créditos del Infonavit serán otorgados en pesos. Lo que significa que aún hay más posibilidades para lograr una mejora en las condiciones de los créditos. Antes de esto los créditos estaban tasados con base en el Salario Mínimo, VSM, que podía hacer incrementar tu deuda si el salario mínimo cambiaba, o en UDIS, que es una unidad que varía de acuerdo a la inflación. En cualquiera de los casos, tu deuda se podría incrementar y por consiguiente te costará más trabajo poder liquidarla.

Desventajas:

● Tasa de interés del 12% ● Sin un crédito bancario no se puede adquirir vivienda con valor mayor a 1 millón 800 mil pesos. De acuerdo con muchos expertos en temas de créditos hipotecarios, las mejores ventajas se encuentran en el Cofinavit, que es un crédito compartido entre el Banco y el Infonavit.

¿Qué es el Cofinavit?

El Cofinavit es un cofinanciamiento entre el Infonavit y otra institución bancaria, el cual tiene la ventaja de que las aportaciones que se hacen de tu sueldo por parte de tu empresa cuando terminas de pagar tu crédito con el Infonavit, se dirigen a la otra institución, para poder pagar tu crédito. Aunque el crédito que te puede dar el Cofinavit no rebasa los 500 mil pesos, en caso de que cumplas con todos los requisitos para alcanzar esta cifra, es un monto nada despreciable que bien puede ser utilizado para pagar los gastos de escrituración.

¿Qué créditos hay en el mercado que pudieran ser mejores que el Infonavit?

Para saber qué créditos existen en el mercado que pudieran ser mejores, puedes visitar www.bancompara.mx donde encontrarás diferentes opciones y calculadores que te ayudarán a saber qué opciones existen para ti, además de que puedes ponerte en contacto con un ejecutivo que te llevará paso a paso por el procedimiento necesario para solicitar tu crédito. En el mismo sitio puedes solicitar tu historial del Buró de Crédito, para que sepas cómo te encuentras calificado y qué tan probable es tener un interés especial de acuerdo a tu comportamiento como pagador de créditos. Es muy importante que busques y te informes a fondo sobre las condiciones de cada crédito, no te quedes con dudas y no pienses que las preguntas que tienes no tienen tanta importancia, todo cuanto se refiere a nuestro patrimonio siempre es importante; conocer hasta el más mínimo detalle nunca estará de más.

Cambiar crédito Infonavit a banco 

Es importante que sepas que al cambiar tu crédito Infonavit a un banco, significa que obtendrás un nuevo crédito hipotecario, por lo que primero deberás liquidar y obtener la carta de saldo Infonavit, documento que avala la operación de compra-venta del derechohabiente

Al hacer este cambio puedes obtener ventajas económicas, como una mejor tasa de interés e incluso, hasta mensualidades más cómodas a tu economía.

Para acceder a este beneficio se recomienda acudir con un asesor hipotecario, para que evalúe mejor tus necesidades para este proceso y en Bancompara podemos hacerlo por ti.

Debes pagar los gastos del nuevo crédito 

Al ser un nuevo préstamo  deberás pagar los gastos del trámite tales como el avalúo, la comisión por apertura de crédito, los gastos de investigación, etc. Muchos de los bancos absorben estos gastos debido al beneficio que les puede traer, pero no todos lo hacen, por lo que debes consultarlo antes de proceder al cambio de hipoteca.

Reúne tu enganche 

Pese a que este es un procedimiento que es posible, también tiene un requisito importante que no debes pasar por alto y es que los bancos solicitan un enganche y este deberás otorgarlo antes del préstamo que te otorgará.

Analiza tus posibilidades 

Ahora, si ya revisaste los anteriores puntos y sigues interesado en cambiar tu hipoteca a un banco tienes que analizar tus posibilidades, tales como las ventajas y desventajas del nuevo crédito, la tasa de interés, etc. Toma esto último en cuenta

• Simula tu nuevo crédito hipotecario antes de hacer la solicitud 
• Verifica la tasa de interés sea más baja a la actual, recuerda que el Infonavit ronda del 12 % 
• Puedes considerar el Cofinavit: la unión de dos créditos Infonavit y bancario.  

¿Me puedo cambiar de banco si tengo un préstamo? 

La respuesta es sí y en deudas se le conoce como la consolidación de deudas, en la cual tienes toda tu deuda en el cual solicitas un préstamo para pagar tu crédito actual, pero siempre y cuando el nuevo préstamo tenga menor tasa de interés y un aplazamiento menor que el actual, para así liquidar más a capital y menos a intereses.    Es lo mismo que sucede cuando pasas un crédito Infonavit a un banco, al cambiar tu hipoteca primero debes pagar el monto total de la deuda pendiente para así, irte a pagar otra deuda pero con una mejor tasa de interés. Sin embargo, no siempre es posible y debes verificar qué te conviene más.

Nunca es tarde para hacerlo

Los expertos dicen que no existe un mejor momento para cambiar de crédito y mejorar las condiciones que tenemos actualmente. En un corto plazo una variación de un 2% puede parecer poco, pero en términos de largo plazo puede significar mucho más que sólo unos pesos.

No todo es miel sobre hojuelas

El crédito bancario también tiene sus desventajas, entre ellas están: Para poder obtener un crédito hipotecario con un banco es necesario juntar al menos una parte del valor total de la vivienda, cuando menos el 10%. Además, es importante tener un historial crediticio impecable si se quiere obtener una tasa de interés preferencial. Si tienes poco tiempo utilizando productos bancarios, es probable que tengas pocas probabilidades de recibir una tasa favorable.

En conclusión, ¿Cuándo conviene qué?

El crédito INFONAVIT conviene cuando ● Ganas menos de $12,000 pesos mensuales. ● No aplicas para créditos bancarios por temas de buró de crédito. El crédito hipotecario bancario conviene cuando ● Ganas más de $12,000 pesos mensuales. ● Tienes un historial crediticio impecable. ● El crédito es en pesos y con tasa de interés fija.

¿Qué pasa si no uso mi Crédito INFONAVIT?

Aunque no utilices tu crédito, las aportaciones que debe hacer la empresa donde trabajas continúan y sigues teniendo un ahorro que puedes solicitar ya sea en este momento o cuando te encuentres en la edad de retiro. Puedes consultar cuánto tienes en tu subcuenta de vivienda en el estado de cuenta de tu AFORE o directamente en el portal de Mi cuenta Infonavit https://micuenta.infonavit.org.mx

El cambio tiene un costo, pero habrá una mejoría

Hoy por hoy, el cambio de tu crédito del Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda a uno bancario es una opción que no es tan sencilla de realizar, pero que, si las condiciones se presentan, vale la pena hacerlo. Es un trámite que se tiene que hacer para cambiar las condiciones actuales de tu crédito, pero es importante hacerlo si quieres tener un ahorro en tu economía en el largo plazo. Sobre todo, para poder tener un bien que puedes disfrutar ahora y después.

En Bancompara creemos que tomar buenas decisiones financieras lleva a una mejor calidad de vida. Desde que iniciamos, hasta hoy, hemos ayudado a cientos de mexicanos a obtener ahorros significativos en el pago de sus hipotecas. Si te interesa conocer más sobre nuestros servicios y sobre cómo construir tu patrimonio visita Bancompara.mx