Todo es emocionante cuando planeamos comprar un auto, ya sea para uso personal o como inversión para iniciar tu negocio.
Hacemos nuestra lista de requisitos, elegimos un vehículo que tenga el número de plazas ideal para nuestra familia y hasta sometemos a votación la elección del color ideal. Así es, nada se compara a estrenar un auto y disfrutar de ese olor tan característico. Todo eso suena muy bien, pero ¿ya reflexionaste acerca de todas las implicaciones que la compra de un auto, por medio de un crédito, puede traer a tu historial crediticio?
¿Que debemos tomar en cuenta antes de tomar la decisión de comprar un vehículo?
Más allá de pensar en los argumentos que te llevan a la idea de adquirir un vehículo, siempre hay que analizar de manera realista la situación financiera en la que te encuentras. Estos son algunos de los factores que debes tener en mente antes de dar el siguiente paso:
1. Liquidez. La liquidez es la capacidad que tienes para hacer frente a tus obligaciones. Primeramente, haz un balance de tus ingresos y tus egresos. Contempla todos los tus gastos, desde los más evidentes hasta los más pequeños. La cantidad resultante te habla del nivel de liquidez con el que cuentas.
2. Gastos subsecuentes. Después de la compra o adquisición de tu vehículo vienen gastos o compromisos que debes contemplar, tales como: servicio del vehículo de manera periódica, seguro de auto y en algunas zonas geográficas del país, otros tales como el pago de tenencia y verificación.
3. El auto y precio adecuado para ti. Recuerda que a pesar de que el auto tendrá una utilidad para ti y tu familia, una de las características más importantes a tomar en cuenta en el momento de comprarlo es su precio. Tanto el enganche como las cuotas deben estar dentro de tus posibilidades de endeudamiento.
Una vez que has hecho tus cálculos y has decidido el tipo de vehículo que deseas comprar, es momento de conocer tus opciones de financiamiento.
Crédito automotriz
En un crédito automotriz, la financiera de la agencia automotriz o alguna otra entidad financiera, te autoriza cierta cantidad con el propósito de que adquieras el vehículo de tu elección. Como en cualquier otro crédito, se tienen que cumplir ciertos requisitos impuestos por la financiera o institución bancaria.
● Enganche. El enganche es un porcentaje del valor total del vehículo y que se toma en cuenta como pago inicial. Este varía dependiendo de la marca, tipo de vehículo u oferta de la agencia. En el caso del crédito automotriz, el enganche aproximado es del 20%.
● Plazos. En este tipo de financiamiento aplican pagos desde 6 hasta 60 mensualidades.
Arrendamiento financiero o Leasing
Este tipo de financiamiento es recomendable en caso de que no tengas suficiente liquidez. Esta es una modalidad de financiamiento ideal para las personas que gustan de estrenar auto cada dos o tres años, así como empresas que dan autos a sus empleados y los renuevan cada cierto número de años. Es muy importante mencionar que el auto no será tuyo a menos que, al terminar el plazo convenido, decidas comprarlo. Recuerda que los pagos mensuales son por concepto de arrendamiento y no así por la compra del vehículo.
● Enganche. En el arrendamiento financiero se paga un monto inicial mínimo para poder adquirir tu vehículo (aproximadamente el 15% de su valor)
● Plazos. En este financiamiento el pago de las mensualidades son por concepto de renta, o sea que no pagas por la compra del vehículo.
Autofinanciamiento
Este es un sistema de financiamiento que funciona por medio de agrupaciones de personas con un mismo interés, adquirir un vehículo. Existen dos tipos de autofinanciamiento: abierto y cerrado. Esto dependerá del número de participantes dentro del grupo, que para el primer tipo (abierto) será con un ingreso de miembros de manera regular y en el otro tipo (cerrado) es un número cerrado. La salida de los miembros de cada grupo se da con su última aportación, entrega del vehículo y pago total del adeudo. Este financiamiento no es considerado un crédito, ya que el pago de las mensualidades comienza antes de la adquisición del vehículo.
● Enganche y plazos. En este tipo de financiamiento, el cliente paga mensualidades desde la firma del convenio y este establece el monto y plazo, que a su vez responderán a la necesidad de cada cliente.
Préstamo personal
Este tipo de crédito es una opción más en caso de querer adquirir un automóvil. Funciona como cualquier otro crédito, sin embargo, en este caso, el banco te prestará la cantidad de dinero que solicites sin pedir ningún comprobante del bien o servicio que estás adquiriendo. Este es un tipo de crédito muy práctico y de rápida respuesta. La tasa de interés en el caso de los créditos personales suele ser alta debido a que no se tiene ninguna garantía del pago a través de algún bien.
● Enganche. La entidad financiera no requiere de un monto inicial para poder otorgar este tipo de crédito.
● Plazos. Estos se determinarán en el momento de firmar un contrato.
¿Porqué mi deuda de vehículo se ve reflejada en mi historial crediticio y esto puede afectar mi score en Buró de Crédito?
Ya cuentas con toda la información referente a los tipos de crédito y financiamiento para la adquisición de un vehículo y las características generales en cada caso. Ahora bien, desde el momento que firmamos un contrato con alguna entidad financiera, estamos sumando información a nuestro historial crediticio y esto tiene una repercusión en el Buró de Crédito.
Recordemos:
● El Buró de Crédito es una empresa privada que obtiene información de las instituciones bancarias acerca de sus clientes y su comportamiento financiero con el propósito de crear historiales crediticios. Estos historiales son utilizados por otras entidades financieras para decidir si deben o no, de acuerdo a su comportamiento crediticio, otorgar otro crédito a alguna persona o empresa que lo solicita.
● El historial crediticio es el resultado del comportamiento financiero de una persona al hacer uso de algún tipo de crédito. Dentro del Buró de Crédito, el historial crediticio da como resultado un score. Este es el resumen del historial crediticio en un número que va desde 400 y hasta 850 puntos, dependiendo de tu comportamiento crediticio de los últimos meses.
● En
Bancompara.mx te orientamos acerca de la mejor manera de mantener un buen historial crediticio y te ayudamos a conocer tu score en el Buró de Crédito. Recuerda mantenerte informado a este respecto.
Como puedes ver, todas las modalidades de crédito que has tenido o que sigues teniendo y utilizando, así como algunos servicios (como el de telefonía o cable) forman parte ya de tu historial crediticio. Es por ello que, en el caso de haber solicitado un crédito automotriz o cualquier otro, para la compra de un vehículo, debes asegurarte de no incumplir con tus pagos en el tiempo establecido, ya que, de ser así, esto se verá reflejado en el Buró de Crédito.
Existe otra manera en la que la deuda de un vehículo podría afectar tu score en el Buró de Crédito. A pesar de no haber incumplimiento en las cuotas mensuales, si tu crédito de vehículo, suma junto con otros compromiso crediticios más del 30% de tu sueldo mensual neto, esto te afectaría en caso de querer solicitar un crédito más. Esto se debe a que las entidades financieras consideran que con más del 30% de tu sueldo comprometido en pagos de deudas, estarías en riesgo de sobreendeudamiento.
¿Qué hacer si ya compraste el auto y ahora no puedes con ese compromiso de pago?
Como en cualquier otro tipo de crédito o financiamiento, te recomendamos cumplir con tus compromisos de pago. En caso de no poder hacerlo, te recomendamos tomes las siguientes medidas:
Contesta y explica tu situación. Es muy probable que recibas llamadas telefónicas por parte de la entidad financiera que te otorgó el crédito. Te recomendamos responder sus llamadas y explicar la situación a la que te enfrentas, esto demostrará tu disposición para saldar tu deuda.
Pide ayuda y reestructura. Considera reestructurar tu deuda. Una vez que expones tu situación, la entidad financiera podría condonarte algunos pagos o hacerte algunos descuentos (esto dependerá de las condiciones de cada crédito o financiamiento). A pesar de que esto podría resultar en el pago de tu deuda, esto afectaría gravemente tu historial crediticio a futuro.
No regales tu dinero. Es probable que, independientemente del tipo de financiamiento que hayas elegido, después de cierto tiempo, la entidad financiera te embargue el bien, en este caso el vehículo que adquiriste, a manera de recuperar el préstamo que te otorgaron.
Recurre a directamente a la entidad financiera. ¡Cuidado! Existen empresas llamadas “reparadoras de crédito” que ofrecen resolver tu situación de sobreendeudamiento por medio de negociaciones con las entidades financieras y borrando tu historial en el Buró de Crédito. Estas empresas no están reguladas por la ley o supervisadas por el gobierno.
¿Lograste la compra de tu auto?¿Afectó este financiamiento tu historial crediticio? Comparte tus experiencias con nosotros.
