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¿Cómo puedo lograr un excelente score de crédito?

Beautiful woman doing accountancy at home

Cuando damos esos primeros pasos en el mundo real, si, ese, el de los adultos, aparecen sin aviso, y sin que nadie nos advierta, los famosos reportes generados por el buró de crédito.

Estos reportes crediticios son tan relevantes como un estudio de sangre para saber si tu colesterol está en orden. Haciendo una comparación con este indicador, al igual que el colesterol, hay rangos buenos, no tan buenos y malos. En lo que respecta a tu buró de crédito mientras más bajas sean tus calificaciones (a la inversa del sistema al que te acostumbraste en la escuela) mejor será tu desempeño ante instituciones financieras otorgantes de crédito. Leer también: Lo bueno de estar en el buró de crédito El buró de crédito aparece en nuestras vidas una vez que logramos obtener una tarjeta de crédito, una tarjeta departamental para aprovechar meses sin intereses en ventas especiales, un contrato de crédito o arrendamiento automotriz o incluso cuando tienes un contrato con la CFE a tu nombre. Si alguna vez has revisado un reporte de buró de crédito te darás cuenta de que el reporte cuenta con un indicador al estilo velocímetro en donde la aguja apuntada hacia el lado verde indica que tu historial es bueno y la aguja apuntando al lado rojo indica que tienes o tuviste algún problema con pagos en tus lineas de crédito. Ahora bien, cada uno de nosotros somos responsables, primero que nada, de generar un historial crediticio y además de mantenerlo sano, esto significa que una vez que "nacemos" de cara al buró de crédito, nacemos sanos; sin embargo, para que esto siga así, deberás ser muy organizado y responsable con tu salud crediticia. Para que cualquier persona, al menos en México, pueda acceder a aplicar para un crédito hipotecario es indispensable que haya iniciado su vida crediticia y que tenga obviamente un buen desempeño con el pago de sus créditos. Los créditos hipotecarios son la principal forma en la que los mexicanos logramos convertirnos en propietarios de un inmueble, por lo que, si para ti como para millones el tener una casa propia o realizar una inversión en bienes raíces es una meta en tu vida, es muy importante que puedas mantener un historial crediticio sano que en su momento te permita no sólo acceder a financiamiento, sino a financiamiento barato. Esto se debe a que, como en todo, las cosas no son blanco y negro, por lo que puede ser que si tuviste un comportamiento crediticio mediocre, alguna institución de crédito esté dispuesta a otorgarte el crédito, sin embargo es muy probable que la tasa de interés y condiciones que puedan ofrecerte sean mucho más elevadas comparadas con otros clientes con un historial crediticio óptimo.

¿Qué fue lo que pasó?

Me gustaría compartirles una experiencia personal de hace algunos años en el que una amiga con casi 28 años solicitó un crédito hipotecario que le fue rechazado. En ese momento el sentimiento era sobre todo de incredulidad, ya que ella se consideraba solvente y tenía un sueldo suficiente para pagar el importe mensual de su ansiada casa, además de no tener deuda alguna. Si tú como ella te preguntas qué fue lo qué pasó, la respuesta es muy sencilla. Ella había pasado toda su vida ahorrado "bajo el colchón" sin nunca haber solicitado un crédito y, como ahora te podrás imaginar, cuando el banco intentó revisar su buró de crédito, no existía ningún registro o información sobre su comportamiento, por lo que, a pesar de lo responsable y buena pagadora que siempre ha sido, no existía constancia de ello. Lo que tuvo que hacer justamente después de este desagradable y desmotivante evento fue, aconsejada por el ejecutivo hipotecario del banco, ir prontamente a una tienda departamental a solicitar una tarjeta de crédito con límite de crédito bajo y realizar una serie de compras, obviamente pagarlas puntualmente y esperar seis tristes meses a que su comportamiento crediticio pudiera ser verificado por el banco mediante una nueva solicitud para crédito hipotecario. Como pueden ver, y sé que coincidirán conmigo, su vida en el buró de crédito inició sumamente tarde. Algo que siempre he de agradecer a mis papás es que recién cumplidos los 18 años, me "obligaron" (sinceramente, en ese momento no lo entendí) a abrir una cuenta de débito en donde me depositarían mi mesada de universitario. Con el tiempo comprendí que la razón de esto es que, después de cierto tiempo en que el banco puede validar un histórico de flujo de dinero en la cuenta, es muy probable que sea la misma institución quien haga el ofrecimiento de una tarjeta de crédito. Y tal y como lo predijeron, unos meses después el banco me ofreció mi primera tarjeta de crédito. Afortunadamente, en ese momento tuve la guía necesaria para poder hacer un buen uso de ella y, más que en un riesgo, se convirtió en una herramienta. La estrategia que usé en esa época con esta primera tarjeta de crédito (la cual aún conservo), fue practicamente pagar todo con ella y después transferir el dinero gastado, de la cuenta de débito a la tarjeta de crédito, de forma que nunca llegué a generar un sobre endeudamiento. Este simple ejercicio fue lo que me ayudo a generar un historial crediticio positivo de manera constante y durante un rango de tiempo considerable. Como ahora se imaginarán, esto fue un trampolín en mi vida crediticia, pues tiempo después, a los 26 años, cuando vino mi momento para tramitar mi primer crédito hipotecario, llevaba ocho años de historial crediticio excelente, por lo que el mismo banco que me dio mi primera tarjeta de crédito años atrás, fue el primero en aprobarme el crédito hipotecario. Si tu estás en ese momento, te recomiendo que ingreses a Bancompara.mx donde los mayores expertos en créditos hipotecarios en México te mostrarán el mejor abanico de opciones para que tengas la mejor alternativa de financiamiento. Ojo, algo importante es que para las instituciones financieras ni siquiera es relevante que nuestras operaciones o compras sean de un monto altísimo, lo único que buscan estas instituciones para el otorgamiento de un crédito es que, sea cual sea el importe de tu linea de crédito, siempre se hayan cumplido los pagos en tiempo y de manera sostenida, es decir, que seas un cliente confiable y de bajo riesgo.

Utiliza diferentes herramientas.

Recuerda que existen algunos tips para que no caigas en la lista negra del buró de crédito, uno de los que yo considero más importantes es referente a las fechas. Dependiendo de la institución que nos otorga la línea de crédito, cada una de nuestras tarjetas tendrán fechas de corte y fechas límite de pago distintas que te sugiero anotar y pegar en tu refri, o si no puedes vivir sin tu teléfono (como la mayoría, creo) crea un recordatorio recurrente en alguna “app” muy “fancy” de tu smartphone para que no te agarren las prisas. No vaya a ser que te pase como al primo de un amigo que en algunas ocasiones cae en la cuenta de que la fecha límite de pago es hoy y tiene que salir corriendo por toda la ciudad para encontrar una sucursal bancaria donde hacer el pago. Y como siempre encontraras más gente distraída como tú, no solo tendrás un par de horas de estrés, sino también de esas agradables líneas de espera que nos regalan las sucursales bancarias. Se prudente también con la cantidad de créditos que solicitas. Te recomiendo que evites lo más que puedas sobre endeudarte, ya que esta situación es la principal causa para caer en el tan común error de realizar los famosos pagos mínimos. Aunque los pagos mínimos por si mismos no afectan tu buró de crédito (pago mínimo se considera como una obligación cumplida), el problema es mantener este comportamiento de pago por largos periodos, pues lo único que lograrás es hacer una bola de nieve que costara más trabajo deshacer, y más probable será que descuides y perjudiques tu historial crediticio. Ahora sí tu que me estás leyendo ya estas en la bola de nieve y estas interesado en algún día tener un crédito hipotecario, te recomiendo que te acerques con las instituciones financieras que te otorgaron el crédito con el que tengas atrasos y lleguen a un acuerdo, puede ser que esto lleve a negociación de alguna quita/condonación o como en el caso de crédito automotriz, la devolución del auto para resolver el adeudo. Piensa que es preferible tener un historial en donde se vea una marca negativa pero concluida y cerrada con el banco que un reporte de buró de crédito en donde además de la calificación roja, se vea que el problema persiste. Bien dicen “más vale un mal acuerdo que un buen pleito”, y como en todo, mientras más pronto tomes cartas en el asunto menos dejarás que el problema crezca. Por último, y como siempre te lo recomiendo, se prudente y responsable con los créditos, no gastes más de lo que puedas y ahorra, créeme, esto a la larga te traerá grandes beneficios.