Por Julio Sánchez Azcárate, Co-CEO de Bancompara
Con frecuencia, mis conocidos y amigos me preguntan sobre cuál es el mejor crédito hipotecario. Al estar inmerso en este sector desde hace ya varios años, tengo muy claro que es difícil, si no es que imposible, ofrecer una respuesta sencilla a este cuestionamiento.
¿Por qué? Las variables que se consideran para otorgar un crédito hipotecario son múltiples y complejas. No solamente es el CAT promedio – que no es lo mismo que una tasa de interés–, sino también los seguros de vida o de daños que debes considerar, las comisiones que debes pagar, lo que mejor te conviene según tu historial crediticio, el costo del avalúo que debes realizar al inmueble que te interesa, e inclusive la relación que hayas construido con tu banco.
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Aunque tu primera opción sea tu banco de cabecera, no siempre resulta ser la mejor opción para tus circunstancias, planes o crédito aprobado. Por otro lado, la metodología de comparación más obvia sería la tasa de interés; lamentablemente, debido a la cantidad de variables adicionales, no es una métrica fiable para poder comparar. Hay créditos que tienen tasas bajas, sin embargo en agregado son más caros.
Pero, ¿cómo puedes llegar a tener un mínimo grado de certeza si todos los bancos te prometen una tasa preferencial, las mejores condiciones o el CAT promedio más bajo del mercado? Mi consejo: la mejor manera de tomar una decisión informada es comparando todas tus opciones.
Pongámoslo de este modo: si estás indeciso o te abruma la cantidad de variables que debes comparar y decides contratar a un broker para que te ayude, es muy probable que, pese a sus buenas intenciones, él o ella tenga más interés en obtener una comisión que velar por los intereses particulares de tí, su cliente. Y si vas con cada uno de los bancos que ofrecen este tipo de créditos (aunque, siendo honestos ¿quién tiene tiempo de pasar dos horas en cada sucursal bancaria hablando con ejecutivos de crédito?), puede que salgas mejor informado pero que tu crédito demore hasta seis meses en que lo que se aprueba.
Desde mi punto de vista, en estos casos es válido tener un tercero que, de manera imparcial y con suficiente conocimiento, pueda ayudarte a comprender toda esta información. Una vez que comprendas bien todas tus variables, puedes tomar una decisión con confianza, información y compromiso suficiente. (Recuerda: un crédito hipotecario te compromete financieramente por 10, 20 o 30 años).
Con un valor de $150 mil millones de pesos, el sector hipotecario es uno de los más grandes en el país. Participar en él no debe percibirse como algo intimidantes; al contrario, hay que aprender cómo funciona para poder sacarle el mejor provecho.