¿Cuánto tiempo tarda la cancelación de una deuda bancaria?
Si alguna vez te has preguntado qué pasa con todas aquellas deudas que la gente no paga porque tal vez estés pensando en hacer lo mismo, detente a leer un minuto la siguiente información antes de tomar esa decisión.
De acuerdo con La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF), los bancos tienen la obligación de enviar a la Beneficencia Pública los recursos ubicados en cuentas (tanto de cheques como de ahorro e inversiones) que no han reportado movimiento luego de seis años, esto quedó establecido en el artículo 61 de la Ley de Instituciones de Crédito.
El Banco de México tiene reglas de depuración para la eliminación de créditos vencidos y créditos desactualizados en los burós de crédito: las SIC deben eliminar del historial crediticio del cliente la información de los créditos reportados como vencido o créditos que los usuarios (otorgantes) dejaron de actualizar en un lapso de 12, 24 y 48 meses contados a partir de la fecha en que el crédito se reportó como vencido.
¿Y después de los 6 años se limpia mi historial de crédito?
La Ley de Sociedades de Información Crediticia estipula que cada seis años se tienen que eliminar los créditos vencidos a partir de la primera fecha de incumplimiento. Sin embargo, durante este tiempo es probable que tengas que limitarte a solicitar algún tipo de tarjeta de crédito o financiamiento, porque tendrás un historial de crédito manchado.
¿Qué dice el Buró de Crédito?
Debido a que el incumplimiento del pago de una deuda es muy común en México, existen fraudes que te prometen “sacarte del Buró de Crédito”, sin embargo, recuerda que todos los que comenzamos a laborar en México estamos en ahí, porque registra nuestro comportamiento crediticio, por lo que nadie puede “eliminarte de la lista”.
Toma en cuenta las siguientes características para identificar sitios fraudulentos:
- Tienen servicio de chat online. El Buró de Crédito no atiende por chat.
- Ofrecen borrarte del Buró de Crédito a cambio de dinero; eso no se puede hacer.
- Te envían correos personalizados o se anuncian en blogs, y figuran ser el Buró o algún banco que solicita el pago de un crédito; en realidad son criminales que adquieren bases de datos, Buró no hace labores de cobranza.
- Usan algún otro sitio de internet. La recomendación es que tú mismo pongas la dirección y no escribas en el buscador "Buró de Crédito".
- Desinforman; utilizan el mito de que el Buró de Crédito es una "lista negra".
¿Y cuándo se considera inactiva una cuenta?
Cuando en el transcurso de tres años no ha tenido movimiento por depósitos o retiros. Pasado este tiempo el banco tiene la obligación de avisar al domicilio registrado en la cuenta, con 90 días de anticipación a que se cumplan los tres años de inactividad, que tus recursos se irán a una cuenta global; llegado este punto aún no tienes porqué preocuparte por tu dinero, pues el monto depositado sigue siendo tuyo.
Una vez que el monto depositado se va a la cuenta global, genera intereses mensuales y el banco ya no te cobra comisiones. Debes tener en cuenta que el cobro de comisiones que haga el banco no se considera un movimiento financiero.
Aquí haré un paréntesis, porque a menos que dejes bastante dinero en la cuenta, este dinero nunca llegará a la beneficiaria pública. Porque no importa si era una cuenta en la que depositaban la nómina y no te cobraban comisiones. Pues la mayoría de los bancos, cuando pasa un cierto tiempo de inactividad, automáticamente convierte las cuentas de nómina en cuentas de cheques, por tanto el banco empieza a cobrar comisiones.
Si tu cuenta por alguna razón tiene cargos mensuales y/o una cuota por manejo de cuenta o bajo saldo, al “abandonar” tu cuenta el banco te cobrará esos conceptos, los cobros por comisión consumirá el poco dinero que dejaste y después continuarán cobrando comisiones y tu cuenta tendrá un saldo negativo o números rojos, cada mes aumentará el saldo negativo.
Si te preocupa que estás comisiones afectan tu historial crediticio, te tengo una buena noticia: las deudas por comisiones de tarjetas de débito no se reportan a las Sociedades de Información Crediticia, ya que no es un dinero que te prestaron y que dejaste de pagar. Los bancos tampoco pueden tomar dinero de otra cuenta que tengas con ellos para cubrir la deuda que se generó por esos conceptos, a menos que tú lo autorices.
La única consecuencia que enfrentarás por no pagar las comisiones, además de haber perdido dinero, es que el banco se niegue a abrirse otra cuenta en el futuro, hasta que pagues las comisiones que se deben. Aquí cierro el paréntesis y vuelvo al supuesto en que todavía hay dinero en la cuenta.
Ya sea porque el banco no te cobró comisiones o porque después de las comisiones aún quedó dinero, transcurridos otros tres años después de que el banco notificó que la cuenta no tiene movimientos, si nadie reclama el monto de la cuenta y no excede 300 días de salario mínimo vigente en la Ciudad de México, es decir, unos 30 mil pesos, entonces los recursos serán entregados a la Beneficencia Pública y eso significa que ya no los podrás recuperar.
